Многие из тех, кто хочет купить квартиру, но не обладает достаточной
суммой, категорически отрицают саму идею об ипотечном кредите. Люди
не хотят переплачивать банку огромные суммы по процентам, боятся
экономических потрясений. И все же многие решаются на то, чтобы
взять долгосрочный кредит под залог квартиры. Каковы обязанности и
права заемщиков на практике?
Собственная квартира
При покупке по ипотеке заемщик сразу получает свидетельство о
собственности. Единственная разница – в нем указано, что квартира
находится в залоге в силу закона, то есть жилье нельзя продать, не
погасив кредит или не получив разрешения банка. Но заемщик и его
родственники, в том числе и несовершеннолетние дети, получают право
прописаться в этой квартире. По условиям кредитного договора заемщик
должен письменно уведомить об этом банк, дополнительного разрешения
ему не требуется.
В собственной квартире можно сделать ремонт, купить мебель…
Некоторые банки включают в кредитный договор пункт о регулярной
проверке физического состояния залога и использования его по
назначению. Иными словами, банк может не разрешить использовать как
квартиру склад или сдавать ее другому лицу. Другие кредитные
организации ограничиваются просьбой о ежегодном предоставлении
справок об отсутствии задолженностей по налогам, сборам и
коммунальным платежам.
Банк просит заемщиков регулярно (как правило, раз в год)
предоставлять сведения о своем финансовом положении и доходах за год.
В реальности этот пункт является формальностью. Если зарплата
заемщика или созаемщика или их совокупный доход незначительно
уменьшился, но они исправно платят, банк не станет требовать
досрочного возвращения средств.
Справку об отсутствии задолженностей и зарплате сотрудники банка
теоретически могут попросить в любой момент, а на практике это
происходит в очень редких случаях.
Необходимо в течении 5 дней письменно извещать банк об изменении
места жительства, замены документов, удостоверяющих личность, об
изменении состава семьи, в том числе об усыновлении детей, смене
работодателя, возбуждении в отношении себя уголовного дела или
искового производства. В период действия кредитного договора заемщик
не имеет права выступать в качестве гаранта или поручителя по другим
кредитам.
Хватит ли зарплаты?
Естественно, заемщик обязан каждый месяц вносить платежи,
предусмотренные кредитным договором. Многие опасаются, что не смогут
просчитать свои расходы, и им не будет хватать «на жизнь» после
выплаты сумм по кредиту и процентов. Специалисты рекомендуют перед
тем, как брать кредит, постараться пару месяцев пожить на сумму (или
даже чуть меньше), на которую придется жить после получения кредита.
Как правило, банк выдает кредит, выплаты по которому не превышают 40
процентов от дохода заемщика или совокупного семейного дохода
созаемщиков. Иными словами, вряд ли вам дадут кредит, который вы не
потянете. Дополнительной «страховкой» является кредит на двоих
членов семьи. Если один потеряет работу, зарплата другого позволит
какое-то время «оставаться на плаву». Жизнь в кредит заставляет
человека быть более дисциплинированным. При ипотеке необходимо более
тщательно контролировать свои расходы. Заемщик не может себе
позволить потерять работу. А меняя работу, должник будет более
тщательно выбирать нового работодателя, соглашаясь только на
гарантированную, то есть «белую» зарплату.
